現金回饋信用卡回饋金額試算

前陣子老婆的花旗信用卡，因為有被盜刷的疑慮，所以被預防性換卡了。昨天收到卡後，發現除了換卡外，連網銀帳號都被停用，需要重新註冊。和客服溝通的過程也不太愉快，決定要換一張卡，我就幫他做功課了。

他想要的卡是現金回饋為主，這類信用卡有分兩類:

• 回饋比例較高 (e.g. 5%)，但是有門檻和上限，甚至年費，例如澳盛現金回饋卡。
• 回饋比例較低 (e.g. 0.5~1%)，無上限，年費門檻寬鬆，例如富邦數位生活卡、永豐鈦豐卡。

哪一種比較划算? 我就用上述三張卡為例做簡單試算 (條件為2016/9/9網路上查到的規則；澳盛信用卡首年優惠為特殊條件，所以用次年起的優惠條件試算；富邦的2% or 0.7%也有條件，所以也用0.3%試算):


可以看到三種試算的結果:

• 如果月消費都很接近5%回饋的門檻 ($3,000/月)，澳盛的回饋的確比較另外兩家高。
• 如果月消費高出門檻一截 ($10,000/月)，超過部分回饋較永豐少，總計回饋反而較低。刷越多差距會越大。
• 如果消費習慣是集中大筆消費 ($50,000，一年一次)，因為大部分都只有0.5%的回饋，連年費都不夠付；類似的狀況，如果每個月只刷2,000，一年只有1,200的回饋，也是低於繳出的年費。
• 雖然富邦的試算結果最差，但只要有在數位通路消費或是自動扣繳電信費，就能享有0.7%，就會比永豐的回饋還高了。

由此可知，不能單靠廣告的數字來設想哪張卡比較划算，還要看自己的消費習慣，才能挑到適合自己的卡。除了可以直接用公式算出來的直接回饋外，還有些間接的回饋可以一倂考慮:

• 銀行活動回饋: 許多銀行會另外提供需要登錄的優惠，例如“單筆金額50,000以上送NT$600刷卡金”的旅遊回饋。這類回饋往往一送就是1%左右，比直接回饋還要高。或是百貨公司週年慶，不同銀行的刷卡禮內容和名額也不一樣，也是可以一倂考慮。
• 其他通路消費: 例如聯名卡對於特定店家、銀行卡對指定通路都有額外高比例的回饋，如果挑選到能配合自己消費習慣的卡，也能得到額外的回饋。
• 美食、休閒通路折扣: 許多銀行會提供飲食、飯店... 的折扣，如果一筆$1,000的消費打九折，省下的$100也是等於幾千元消費的刷卡金了。也由於這點，我會建議家人可以分散持有不同銀行的信用卡，消費時能享有折扣的機會也更大了。

為了爭取消費者，發卡量大的銀行會有各種針對數位通路、美食通路、交通旅遊... 提供不同優惠的卡，如果有偏好的消費習慣，可以挑選適合自己的卡。以我使用富邦數位生活卡的經驗來說，雖然標準回饋是0.3%，但是加上銀行活動和數位通路回饋，今年到目前的消費回饋已經有1.6%了，永豐鈦豐卡目前累計的1.1%也比標準的0.66%高，可見間接回饋的比例有多大。如果沒有偏好的消費習慣，就可以選擇像元大無上限的1%的高比例回饋，也是一種簡單的選擇。