關於理財這件事

繼六先生後, 最近又有一個Blog, 幾乎每篇文章都被放上了Hemidemi. 這是個討論理財的Blog, 我覺得內容寫得很用心, 我也蠻喜歡的. 但是有些話, 好像也不能不說.

這位先生, 在累積了一些文章及Credit後, 開始提供義務的財務規劃服務. 不過到了今天, 因為累積太多需要幫助的案件, 決定開徵兩百元服務費. 別誤會, 我不是要批評這樣的做法. 他這麼用心寫Blog, 本來就值得一些鼓勵; 勞心耗神, 量身訂做的理財服務, 兩百元也很公道. 我想說的是, 理財這件事情, 你真的認為專家會比自己清楚嗎?

我會有這樣的感慨, 是因為這則回覆. 某位需要建議的朋友說到, "今年想花個三萬五投資自己, 去加強英文能力". 這位專家的回覆是,

"花35,000去提昇英語能力？這部份也很奇怪，確定會有用嗎？即使真的能夠提昇，你每月可以多賺多少錢？以後會常常用到英文？會不會過三個月沒用，程度又歸零？我認識好幾個人都是這樣，補習花了一堆錢，結果當時英文程度真的有變好一些，可是工作還是原來的，薪水沒變，過了一陣子沒在用，又忘光了，錢都浪費掉。...".

後面還有舉出國留學的例子, 我就不再引用了, 有興趣的話可以連回原文看看. 更妙的是, 原本提出需求的朋友, 在看到這樣的建議後, 又再提了一個問題, "想花三萬多補習, 則是為了考個多益看高分點, 跳槽找個高薪工作會不會比較容易 您認為不妥嗎 ^^?"

一個簡單的道理, 錢當然是花越少, 能存越多. 真的要存錢, 不但英文不用學, 最好電腦也不要買, 電視網路都不要接, 一年可以省下兩萬塊, 每年兩萬塊, 報酬率10%, 複利十年後會是..., 如果你逢年過節都躲在家裡不發紅包, 朋友紅白帖一律當沒看到, 每年可以再省...我也懶得算了. 因為不是重點. 重點是, 你知不知道你要的是什麼?

對於理財專家來說, 他們理的就是財. 財, 是他們職業上的第一考量. 他們的盲點也是, 只能利用現有的財務工具給你建議. 所以你會看到, 市面上的雜誌/理財建議, 都是要大家投資股市/基金/債市/外匯...沒有一個是要你投資自己的, 因為, 那超出了他們的專業, 他們沒辦法合理化這項投資的報酬率. 但是你自己呢? 為什麼你相信把錢交給素昧平生的基金經理人, 他能幫你賺到每年10%的獲利, 卻不相信自己能好好善用這筆錢, 在未來有更好的成就, 甚至做出一番事業? 而這位專家, 不知道發問者所在的產業別, 職位, 甚至年齡, 學經歷, 真的能夠判斷花三萬五的投資對他值不值得? 如果該發問者的年齡不到三十, 在一家外商公司當行銷, 省下這三萬五的投資, 真的對他好? 我不相信.

不論看盤走勢, 不論小道明牌, 理財這項規劃, 就是觀念以及算數而已. 如果你不是立志要當理專或大師, 做好下面幾件事, 就可以輕鬆地把財理好了:
1) 養成記帳習慣. 不需要記到五元十元那麼細. 可以用百元當單位, 計算自己在不同類別的花費; 懶一點的話, 至少用千元當單位, 提醒自己是不是超支了.
2) 選擇適合自己的投資工具. 各種投資工具的屬性就不再贅述了, 但是請考量風險承受度及自己的了解程度. 不要貿然嘗試不了解的投資工具.
3) 學會Excel或其他試算軟體的基本功能. 只要學會幾個簡單的功能, 自己就能判斷, 要達成什麼目標, 需要多少的努力了.
4) 買幾本理財規劃的書, 訂一本理財雜誌, 充實自己的理財知識.
5) 投資自己. 除了學英文跟上網外, 運動也是個好例子. 需不需要上健身房運動? 大概所有理專都會跟你說是浪費錢. 但是去健身房運動的都是凱子嗎? 如果上健身房可以省下你每天三五十分鐘的路途時間(台北不是處處可以慢跑), 或是早上送小孩上學後有一小時的空檔, 剛好公司附近有間健身房, 還可以盥洗完後再上班, 這種"以金錢換取時間"的方法, 也是忙碌上班族對自己的一種投資(如果是待業中或退休的人, 那就真的是浪費了...)

我不是理專, 只是看到這篇文章有感. 如果你真的對理財毫無頭緒, 卻又忙到沒時間去看那些書籍. 兩百塊買一份報告, 也是種投資. 但是請記住, 專家不了解你的背景, 也不知道投資你的報酬率, 你要夠清楚自己, 不要對這些報告全盤相信, 即使是篇兩千, 兩萬元的報告...